如何科学配置少儿保险?
2019/11/06
来源:沃保网
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​​孩子是家庭的爱和希望,相信很多人的风险意识初醒都是源于孩子的诞生,如何给孩子买保险是每个家庭最关心的问题,今天和大家聊聊如何科学配置少儿保险。

家长是孩子最好的保障

很多人爱子心切,给孩子买了很高的保额,自己却在裸奔。这其实是本末倒置了,孩子最大的风险是没有家人的长期稳定照顾。

试想下如果我们大人出了什么事,孩子拥有重疾险就能生活了吗?相反如果大人合理配置了保险,万一真的发生不幸,那孩子也能拿到高额的赔偿,保障后续的生活。

如果家庭预算实在有限,请一定优先保障家庭经济支柱,其次才是儿童。

什么时候买

1. 出生28天以后

有朋友尚在怀孕期间就咨询我怎么给宝宝买保险,首先要给朋友超强的保险意识一个大大的赞。但是新生儿至少也要满28天之后才能投保,因为刚出生的小宝宝身体情况还存在不确定性,保险公司为了控制风险,一般会要求至少出生28天之后投保。

2.现在

很多人都知道保险越早买越好,为什么呢?首先,就是我们常说的,没有人会知道明天和意外哪个先来临,很可能今天还能买,明天做了个体检就买不了了;其次,保费和年龄是直接相关的,如果确定要买保险,早买保费更便宜不说,早一天承保就少一天的风险,何乐而不为呢?

如何科学配置少儿保险?

儿童面临的风险&不同险种的保障责任

很多家长在咨询的时候,都会说想给孩子买保险,有没有好的产品推荐。其实保险有很多不同险种,要想知道需要给儿童买什么保险,首先要知道儿童面临的风险有哪些,不同的险种保障的责任是什么。

第一序列:社保

社保是所有人的第一刚需,父母在给孩子买商业保险之前,一定要先上社保。

社保是国家福利性基础保障,和商业医疗险最大的区别是,不需要健康告知,人人都可以买,生病也可以买。但同时,由于社保门槛极低,也存在很多的局限性:

首先,社保有起付线,低于起付线的部分自己承担;

其次,社保有封顶线,超过最高限额的部分不报销;

再次,社保只保障社保内部分,进口药、特效药、靶向药等昂贵药均为自费部分;

最后,社保有报销比例,该比例之外的自行承担。

这也就是为什么我们常常人听说,有的人住院花了10万社保报销8万,有的人花费10万,只能报销2万。

第二序列:保障型商业保险

重疾险:由于儿童身体机能发育尚未完全,抵御疾病的能力较弱,根据世界卫生组织调查显示,儿童重大疾病发病率不断升高。很多家庭带着生病的孩子四处求医,而治疗重大疾病的治疗费动辄几十上百万,巨额花费让家庭经济陷入困难,所以一份足够保额的重疾险是必须要有的。

意外险:儿童天性活泼好动,且对危险缺乏基本判断,磕磕碰碰烫伤摔伤的风险比成人要高很多,意外险一年几百块钱,就能买到很高的保额。

医疗险:前面说过,社保保障范围有限。我们看到的水滴筹、轻松筹很多都是在有社保的情况下,所以一份高保额、不限社保、全额报销的医疗险是对社保的强有力补充。

第三序列:理财型商业保险,年金险

最近看了个新闻让人唏嘘,曾经参加过湖南卫视《变形记》的城市少年易虎臣,短短几年家道中落,目前兄妹二人非常落魄。当时看节目的时候非常喜欢这两个孩子,经济富足、家庭和睦、学习优异、性格阳光,谁能想到几年后新闻报道易虎臣欠债、妹妹辍学呢?

所以我们做好基础保障的同时,数十年后的家庭变故也是我们要考虑的。年金在保障了安全的前提下,收益还是很客观的。通过年金强制储蓄,给子女提前准备一笔教育金,也是不错的选择。

目前银保监批的年金险最高预定利率为4.025%。复利4.025%,折合20年单利5.96%,40年单利9.5%。

我们再来看一组数据:

P2P,5年前18%,现在7%;

银行理财,5年前8%,现在4%;

余额宝,5年前7%,现在2.4%

各个险种选购要点

一、重疾险

重疾险的选购要点主要是以下几个方面(按重要程度排名):

保额》保障期间》重疾赔付形式》中轻症种类》中轻症赔付形式

a.保额:买重疾险就是买保额这句话大家都知道,在预算范围内保额越高越好。

b.保障期间:重疾险的费率高低和保障期间有很大关系,保障期间越长越贵,越短越便宜。预算有限的情况下可以给宝宝选择30年左右的定期重疾。但是重疾险的健康告知相对比较严格,很多中年人因为一些身体问题面临无险可投的尴尬局面,所以如果预算允许,尽量买终身保险。

c.重疾赔付形式:目前主流的重疾赔付形式有单次赔付、分组多次赔付、分组所次赔付(癌症单独分组)、不分组多次赔付。

d.中轻症种类:重疾的前25种为行业统一规范,这25种已经占了所有高发重疾的98%,所以在重疾种类上,无论是80种还是100种,都差不多。

但是中、轻症就不同,由于目前行业对于中轻症没有统一规范,所以各家产品在该项保障责任上会有较大差异。所以重疾险的中、轻症责任要重点看是否包含高发症(比如轻微脑中风)。

e.中、轻症赔付类型:赔付比例(越高越好)、赔付次数(越多越好)、是否分组(不分组最好)

注意!!!如实进行健康告知!非常重要!!

二、意外险

意外险责任相对比较简单,首先我们来看下,意外伤害会导致哪些后果?

意外身故:身故是意外发生的最极端情况,也是所有意外险都会包含的责任。

意外伤残:伤残是意外发生后的对身体造成的永久不可逆的伤害,发生伤残后不仅需要大额的医疗费用,后期也需要长期甚至终身的康复治疗,甚至未来的工作收入也会受到影响。

其实,残而不死,对个和家庭的心理和经济都是极大的打击。所以,选购意外险的时候,要格外注意伤残责任。如果保障责任只有“全残”而非“伤残”的,不要买!!!因为全残(1-3级伤残)的发生概率只占所有伤残的不到8%,其他的92%谁来保障呢?

意外受伤:发生意外就一定会伤残吗?不是的,猫抓狗咬、骨折、烫伤。。.。。.这些远远评不上伤残等级,但一样需要治疗,这时候如果有包含意外医疗的意外险就太好了,最好是门诊可报销、拓展社保外责任、0免赔、100%报销。

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王女士 2019-01-03
职工医保三甲医院住院,能申请报销吗?  我父亲是职工医保,今年在定点三甲医院住院,个人花5万多元,能申请报销吗? 
哈撒及看的话汇顶科技啊哈
2019-01-03 0 有用
鲁女士 2016-09-10
想买保险却又不懂,求指教!老公30岁,国企职工有医保!想给老公买个重疾,意外或是防癌险!预算是3000左右,能买到吗?求推荐!

您好,我是中国平安甘羡珠,很高兴为您服务!欢迎您来电或者加我V详情可 V信咨询 138 5007 8868全国各地可V信投保,方便快捷

中国平安是中国资产最多的保险公司, 是中国唯一一家金融全牌照的综合金融集团也是利润最多的保险公司!各家保险公司的产品大同小异。买保险不能只看计划书,计划书上的利益演示是基于保险公司精算及其他假设,不代表保险公司的历史经营业绩,也不代表对保险公司未来经营业绩的预期,红利分配是不确定的。实际分红情况以本公司实际经营状况为准,实际生存金累积生息利率由保险公司确定,特提醒客户注意。选择保险公司要像选股票一样的慎重,选择保险公司有三个标准:首先看保险公司的注册资金;其次看公司利润,不要像海尔,保监会批了“海尔人寿”,可是“海尔人寿”经营不下去把公司转让,请问最早买“海尔人寿”的客户那些计划书上的利益还可以拿得到吗?最后看公司可以为客户做什么。平安值的依赖!值得拥有!买保险首选平安!中国《保险法》第九十七条规定:保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金,存入国务院保险监督管理机构指定的银行,除公司清算时用于清偿债务外,不得动用。(点击http://china.findlaw.cn/info/baoxian/fagui/91748_13.html可以看到保险法)寿险公司的注册资金绝对是公司实力体现,注册资本多、保证金就要交更多,保证金必须等到公司破产清算才可以转移给下一家保险公司,相当于是死钱。201245日平安人寿注册资金为338亿,也就是说平安要存人民银行67.6亿保证金。我把客户的每一分钱当成自己的血汗钱来安排,我都会跟客户电话(欢迎您来电或者加我V信 )或者进行面谈,了解到客户的家庭理财规划目标、客户的家庭情况后,再给出专业、与之需求相匹配的家庭保险理财方案。一张保单,一辈子的幸福!保险是种服务,是一辈子的事情,因为我专业,我能帮您更加的打理好您的财富,平安是一家互联网的综合金融集团,所以我能为您提供全国和长期专业的服务。从事保险七年的时间,我深刻认识到保险是份神圣的职业,为千家万户送去保障,为客户排忧解难,为每个家庭带去幸福和平安。买保险就是对生命的尊重,对家庭的关爱与责任的体现,更是爱的延续。在我的寿险路上,您的支持与幸福是我最大的期待,而您的平安幸福也是我对您最真城而永恒的祝愿。我和我先生都在中国平安冠军团队,我是不会离开平安的,除非老天让我到另一个世界去卖保险。我会一辈子为您及您的家人服务,不会让你的保单成为孤儿单的,我每年把保费3%拿出来捐赠给多家慈善会、印制善书光盘,欢迎您把我推荐给您身边的亲友们。购买保险时一定要四对:选对公司!选对险种买够保额!选对服务人员!买对人!我平时也在做义工、原始点理疗义诊和弘扬传统文化,《中国保险报》2015年6月5日第五版整版报道我的专访“践行《弟子规》 家和事业兴” 。 我带着跟随我的小伙伴们一起做义工。我现在主要精力服务好我尊贵的客户;照顾好我的家人;带领跟随我的团队小伙伴有更高的收入,在厦门过上体面的生活。感恩缘份!感恩沃保!也感恩您给我一次分享机会!祝您和您家人身体健康!富贵平安!

 

2016-09-10 5 有用
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